Можно ли жить на проценты от банковских вкладов

Великий комбинатор Остап Бендер мечтал разбогатеть , чтобы купить белые штаны и уехать в Рио-де-Жанейро. Однако это не самый рациональный способ распорядиться полученным капиталом. Куда практичнее положить свой капитал в банк и попробовать жить на проценты от него. То есть стать рантье. Понятно , что размер «богатства» может быть разным — у кого-то это пара тысяч, отложенных с зарплаты , у другого — несколько сот тысяч. А у третьего может быть движимое или недвижимое имущество , которое также можно продать и пустить в рост.

С помощью калькулятора вкладов «Свободный курс» попробовал подсчитать , можно ли жить на проценты от банковских вкладов. Для этого мы взяли несколько вариантов стратегий и проанализировали , какую выгоду они могут принести обладателям различного капитала.

Начнем с процентных ставок , которые сегодня предлагают банки. По данным Агентства по страхованию вкладов , в 2013 году ставки постепенно снижаются , но в целом остаются на относительно высоком уровне. По вкладам свыше одного года средний показатель составляет 7,9%. При этом инфляция по итогам прошлого года составила 6,6%, в текущем году она должна остаться на том же уровне.

Получается , что ставки по вкладам не только покрывают инфляцию , но и дают заработать? Не совсем. В реальности разбег по ставкам может быть очень серьезным. Многое зависит от срока ( чем долгосрочнее вклад , тем лучше), банка ( в госбанках ставки ниже) и прочих условий. Например , по обычному сберегательному тарифу Сбербанка ставка может составить 2,3%. По нему можно класть любую сумму на любой срок. Вклад «Управляй он-л@йн» в том же банке предполагает ставку уже в 5,9%, но там больше условий и ограничений. В коммерческих банках по годовым вкладам реально найти ставки под 9−10%.

Есть и другой нюанс. Если наша цель не просто сохранить деньги и получить прибыль в конце срока , а иметь возможность снимать накопившиеся проценты ежемесячно , то ставка будет немного ниже.

Но чтобы не запутаться , для расчетов возьмем ту самую среднюю ставку в 7,9%. А вот другие переменные ( срок , размер первоначального вклада , возможность частичного снятия или пополнения) будут варьироваться в зависимости от наших целей и возможностей. Все эти данные забиваем в калькулятор вкладов на сайте banki.ru. Сервис позволяет рассчитать годовой доход по вкладу и размер ежемесячной выплаты.

Но перед началом расчетов оговоримся: они дают лишь общее представление о доходности той или иной стратегии. На практике у вас вряд ли будет средняя ставка ( она может быть как выше , так и ниже), к тому же в каждом банке к разным продуктам могут быть прописаны индивидуальные условия , которые повлияют на общую доходность. Но в целом наши расчеты позволяют сделать выводы о целесообразности той или иной стратегии вложения своих средств.

Разумная стратегия распоряжения деньгами предполагает , что вы должны сберегать хотя бы 10% своих доходов. В идеале надо ежемесячно откладывать хотя бы треть , но начать можно и с малого — откладывать на депозит хотя бы небольшие суммы от своего ежемесячного дохода.

Для этого варианта все равно потребуется первоначально вложить какую-то сумму. Как правило , банки требуют минимальный вклад от 15 тысяч рублей. Именно такую сумму и возьмем для расчетов. В месяц будем вносить 3 тысячи рублей — не так много , но большой нагрузки для среднестатистического бюджета это не создаст.

В таком случае за год к имеющимся 15 тысячам вы отложите 36 тысяч рублей. На всю эту сумму банк за год начислит 2 492 рубля. При этом каждый месяц вы будете получать все больше выплаченных процентов. После первого месяца это будут 97 рублей , а по истечении первого года — уже 322 рубля. Скромно? Да , но при этом и сумма ежемесячных пополнений вклада не так велика.

Резюме. Такой вариант вряд ли обеспечит вам безбедное существование. Условные 300 рублей в месяц — явно не стоят того , чтобы отнимать от своего бюджета по 3 тысячи. Если вдуматься , то такая стратегия даже абсурдна: для получения ежемесячного процента надо отдавать сумму гораздо больше , чем сам этот процент. Проще будет именно копить и отказаться от получения процентов. Тогда через несколько лет вы уже получите симпатичную сумму на своем счету , которую можно будет потратить на что-то серьезное.

• Первоначальные вложения:15 тысяч рублей
• Ежемесячное пополнение: 3 тысяч рублей ( за год — 36 тысяч)
• Ежемесячная выплата: 97−322 рубля
• Начислено процентов за год: 2 492 рубля
• Сумма вклада с процентами за год: 53 492 рубля

Допустим , вы продали погреб. Или получили на юбилей подарок в виде конверта с купюрами. В общем , вы располагаете суммой в несколько десятков тысяч рублей и пока не знаете, как ею распорядиться.

Допустим , у вас есть свободные 70 тысяч и , как и в первом варианте , вы рассчитываете ежемесячно получать с этих денег проценты. Отличие в том , что изначально здесь больше сумма. Кроме того , в данном случае мы не будем отнимать от своего ежемесячного дохода по несколько тысяч. То есть положили деньги — и ждем дивидендов. Правда , скромных — за год по такому вкладу можно заработать 5 530 рублей. То есть ежемесячно можно будет получать примерно 470 рублей.

Резюме. В этом случае также вряд ли стоит рассчитывать на ежемесячную поддержку от вашего небольшого , но гордого капитала. Если вы кладете 70 тысяч в банк , то стоит надеяться скорее на сохранность ваших сбережений от инфляции. Чтобы вложить эти деньги эффективно , определитесь с целью. Если вы понимаете , что примерно через полгода хотите потратить эти деньги на отпуск , то кладите деньги на краткосрочный депозит. Можно даже в валюте той страны , в которую собираетесь. Но будьте готовы к тому , что по валютным вкладам ставки ниже , а на курсовой разнице можно и не выиграть.

Второй приемлемый вариант с такой суммой — положить деньги на долгосрочный депозит с возможностью пополнения. Тогда эти «лишние» 70 тысяч могут стать основой вашего будущего капитала.

• Первоначальные вложения: 70 тысяч рублей
• Ежемесячное пополнение: не предусмотрено
• Ежемесячная выплата: 470 рублей
• Начислено процентов за год: 5 530 рублей
• Сумма вклада с процентами за год: 75 530 рублей

На самом деле , среднестатистический российский рантье старается вложить свой капитал не в банк , а в недвижимость. Плюсы такого вложения очевидны: квартиры у нас всегда в цене. И точно так же всегда будет спрос на аренду жилья.

Но есть и минусы. Во-первых , квартиры неликвидны. То есть если вам внезапно понадобится перевести вашу недвижимость в деньги , то вы не сможете это сделать быстро. Тем более рынок купли-продажи недвижимости сегодня не сильно активен. Для быстрой продажи придется делать серьезную скидку , а это уже недополученная прибыль.

Во-вторых , не все арендаторы порядочны и иногда оставляют после себя в квартире погром или могут вовсе не рассчитаться с арендодателем. Все это чревато прямыми финансовыми потерями.

В-третьих , недвижимость может упасть в цене , как это произошло во время последнего кризиса. Впрочем , может быть и обратная ситуация — с момента того же кризиса квартиры существенно подорожали и почти вернулись к докризисным ценам.

Наконец , по закону с дохода от аренды надо платить налог — 13%. По вкладу же такого налога нет , за исключением тех случаев , когда ставка превышает 13,25%. В этом случае с полученных доходов надо заплатить 35%. Но по факту такие ставки практически не встречаются.

Так что у привычной недвижимости с инвестиционной точки зрения не так уж мало минусов. Может быть , лучше продать квартиру , а вырученные деньги положить в банк и ежемесячно получать проценты?

В качестве примера возьмем однокомнатную квартиру в Барнауле в районе новостроек , средняя цена которой составляет 1,8 миллиона рублей. Вбиваем эту сумму в наш калькулятор , вводим исходные переменные. Результат следующий: за год мы заработаем на вкладе 142 200 рублей. Это означает ежемесячный доход примерно в 11−12 тысяч рублей. Это примерно соответствует месячной арендной плате за квартиру в новостройках.

Резюме. С точки зрения дивидендов обмен квартиры на вклад фактически равноценен. С суммы , эквивалентной стоимости квартиры , можно получать банковские проценты , сопоставимые с доходами от сдачи. При этом вы будете избавлены от хлопот с квартирантами. Но здесь надо учесть два немаловажных нюанса.

Во-первых , такую рокировку следует осуществлять , когда рынок недвижимости стабильно спокоен , а жилье не дорожает или даже дешевеет. В этом случае ваш вклад может расти более быстрыми темпами , чем цена на квартиры.

Во-вторых , учтите , что государственная страховка распространяется только на вклады до 700 тысяч рублей. Поэтому , если вы готовы положить 1,8 миллиона на счет в банке , то надо либо разбивать эту сумму на три части , либо рисковать. Да , банки сейчас стабильны , но страховка никогда не бывает лишней. Кстати , возможно , уже с 2014 года планка максимальной суммы для страхования может быть повышена до 1 миллиона рублей.

• Первоначальные вложения: 1 800 000 рублей
• Ежемесячное пополнение: не предусмотрено
• Ежемесячная выплата: 11−12 тысяч рублей
• Начислено процентов за год: 142 200 рублей
• Сумма вклада с процентами за год: 1 942 200 рублей

Операция по продаже недвижимости не облагается налогом , если квартира находилась в вашей собственности более трех лет , а также в случае , если сумма сделки не превышает 1 миллион рублей.

В Интернете сегодня можно найти множество калькуляторов вкладов , которые позволяют посчитать возможный доход от вложенных денег. Достаточно ввести сумму вклада и прочие параметры. Вот самые популярные: