Рефинансирование ипотеки – возможность тратить меньше
Рефинансирование ипотеки на сегодня одна из самых широко обсуждаемых тем. Хотя большинство из нас толком не понимает, что это такое и чем может быть выгодно.
Рефинансирование ипотеки на сегодня одна из самых широко обсуждаемых тем. Хотя большинство из нас толком не понимает, что это такое и чем может быть выгодно. Это перекредитация ипотечного кредита в своем или чужом банке. Скажем, если вы взяли кредит под 14% годовых, то можете переоформить его под 11-12%.
«Да это сказка!», – скажете вы. Не торопитесь с выводами. Попробуем разобраться, чем удобно рефинансирование ипотеки и на каких условиях предоставляется в 2017 году.
Что такое рефинансирование ипотеки?
При перекредитации ипотечного кредита вы получаете новый займ, чтобы погасить остаток долга по старому кредиту. Основная цель – финансовая выгода. Какой она может быть?
- Снижение процентной ставки;
- Сокращение срока кредита;
- Увеличение периода ипотеки, но уменьшение ежемесячных платежей;
- Сокращение периода страхования имущества, жизни и здоровья заёмщика;
- Смена валюты кредита;
- Перевод ипотеки в другой банк для удобства внесения платежей;
- Изменение состава созаёмщиков.
Условия рефинансирования ипотеки
Допустим, вы просмотрели предложения банков по рефинансированию кредитов и выбрали понравившиеся. Далее нужно либо воспользоваться ипотечным калькулятором, который обычно есть на сайте кредитного учреждения, либо позвонить его специалистам. Они помогут провести расчеты и определить размер ежемесячного платежа.
Если условия кредитования в новом банке устраивают, выгода очевидна, начинается главное. Вы направляете заявку в банк на рефинансирование ипотеки, и там берут паузу на несколько дней на принятие решения – дать кредит или отказать.
Важно! Одно из главных условий рефинансирования ипотеки – хорошая кредитная история. Если в ней есть «тёмные» пятна, вряд ли вам одобрят новый кредит.
Для подачи заявки на рефинансирование ипотеки требуются те же документы, что и для получения ипотечного кредита. И кое-какие другие.
Справка о доходах;
Копия трудовой книжки;
Документы из банка, куда выплачиваете старый кредит, об остатке долга.
Сведения об отсутствии просрочки и о качестве гашения кредита;
Заявление на полное досрочное погашение в первичном банке-кредиторе.
Далее вы получаете положительное решение у банка на выдачу кредита. Оно может действовать от 2 до 4 месяцев. За это время нужно собрать новый пакет документов. Во-первых, получить разрешение от банка, где оформлен старый кредит, на последующую ипотеку. Подробно об этом можно поговорить с юристом по недвижимости. Здесь мы расскажем главное, что вам нужно знать.
Если вы берете новый кредит под залог приобретённого в ипотеку жилья, первичный банк может и не дать согласие. В противном случае жилье будет заложено еще раз в стороннем банке. Но это не препятствие. Рефинансирующий банк на период переоформления закладной на квартиру, в которой меняют сведения о залогодержателе, повышает ставку по кредиту. У каждого кредитного учреждения она своя – до 2%.
После одобрения на новый кредит нужно представить в рефинансирующий банк пакет документов на жилье. Мы приведем здесь основной перечень.
Договор долевого участия;
Свидетельство о регистрации права собственности;
Выписку из ЕГРП по ипотеке;
Справка о регистрации членов членов семьи, других лиц, прописанных в квартире;
Документы о семейном положении;
Заверенное у нотариуса согласие супруга или супруги;
Документы, подтверждающие отсутствие брачного договора;
Если есть дети в возрасте до 18 лет, разрешение органов опеки.
Вторичный кредитор проверяет бумаги и перечисляет средства в банк, где вы взяли старый кредит, чтобы покрыть его. Затем происходит смена залогодержателя квартиры. Это может занять 2-3 месяца. В закладной на жилье делается запись о новом держателе залога. Потом клиент передает её в рефинансирующий банк. На этот процесс рефинансирования завершается.
В процессе могут возникнуть и другие вопросы. Что делать, если вы планируете рефинансировать ипотеку в будущем, но банкротство застройщика этому мешает. Для начала вам скорее всего потребуется признание права собственности на недострой.
Важно! Теоретически рефинансировать ипотеку можно и в своем банке. Но на деле кредитное учреждение, скорее всего, откажет, чтобы не потерять «дивиденды».
Лучшие предложения по рефинансированию ипотеки
На сегодня многие банки в Санкт-Петербурге перекредитуют ипотеку. Процентные ставки и условия у всех разные. Рассмотрим наиболее выгодные предложения банков. У каждого есть свои отличия, которые могут сыграть решающую роль. Назвать однозначно лучшее рефинансирование ипотеки непросто. Выбор за вами!
1. Сбербанк
В Сбербанке действует программа рефинансирования ипотеки под залог недвижимости. Ставка – от 10,9% Есть существенный плюс – не нужно согласие первичного кредитора на последующую ипотеку.
2. Райффайзенбанк
Одно из самых интересных предложений рефинансирования по рублевому кредиту у Райффайзенбанка. Ставка по вторичному кредиту – от 10,9%. Одна из самых низких на ипотечном рынке. Срок кредита вполне приемлемый – максимум 25 лет.
Но на рынке кредитования действуют свои законы. Например, ставка будет зависеть от возраста клиента. Если он на момент одобрения кредита не больше 45 лет и 1 месяца, и заёмщик застраховал только квартиру, то процент подрастет на 0,5 п.п. Для клиентов старше этого возраста, ставка скакнет сразу на 3,2 п.п.
Кроме того, Райффайзенбанк один из немногих, предлагающий рефинансирование валютной ипотеки, которую можно заменить на рублёвую. Ставка – 10,25%
3. ВТБ 24
По еще более низкой ставке – 10,7% – рефинансирование ипотеки предлагает ВТБ 24. Однако это возможно для зарплатных клиентов. Для остальных минимальная ставка повышается до 11%.
Есть и другие не самые приятные условия. Например, если клиент откажется застраховать жизнь и имущество, ставка для обеих категорий заёмщиков поднимется на 1%. Тем же, кто хочет оформить кредит с наименьшим количеством формальностей придется внести 50% от стоимости жилья.
Важно! Рефинансирование ипотеки невозможно на стадии строительства дома. Жилье должно быть оформлено в собственность.
4. Газпромбанк
Его процентная ставка – от 10,25%. Срок кредита – 30 лет. Однако и тут есть свои подводные камни. Кредит под «красивый» процент предоставляется при условии оформления договора страхования. А еще в кредитном учреждении взимают комиссию.
Есть и другие ограничения, касающиеся жителей Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Если клиент из Северной столицы хочет получить вторичный кредит на жилой объект стоимостью меньше 5 млн. рублей, к ставке рефинансирования он должен прибавить еще 0,25 п.п.
5. Уралсиб
Условия рефинансирования в 2017 году в Уралсибе отличаются большим размером максимального кредита – до 50 млн. рублей. Процентные ставки здесь выше, чем в других банках, – от 11% до 11,5%.
И опять. Не оформили комплексное страхование, ставка вырастет на 1%. Прибавьте еще 0,5%, если вы брали ипотеку на частный жилой дом или квартиру в таунхаусе. И наконец загадочный пункт – отклонение от стандартных условий получения кредита. За это взимается единоразовая комиссия 0,5% ставки.
Добавим, что при рефинансировании ипотеки нужно учитывать, что вам придется потратиться не только на ежемесячные платежи. Возникнут и другие расходы.
- Проведение независимой оценки жилья;
- Страхование жизни и здоровья, имущества, риска утраты права собственности;
- Возможна комиссия банка;
- Услуги регистратора;
- Работа нотариуса.
Иными словами, дел предстоит много. Чтобы не было лишней беготни, нервотрёпки и долгих объяснений с сотрудниками банка, самое мудрое – использовать помощь юристов. Они организуют сопровождение сделок с недвижимостью.
Рефинансирование ипотеки – эксклюзив
Рефинансирование ипотеки других банков тоже может привлечь невысокими процентами – Абсолют банк (10,25%), Дельтакредит (9,5%), Банк Открытие (10%). Но это минимальный процент. Ставка может стать выше при несоблюдении дополнительных условий.
Среди них, к примеру, отказ от титульного страхования и страхования жизни и здоровья, поднимающий процентную ставку в банке Открытие, сразу на 4%. В банке «Дельтакредит» взимается комиссия за конвертацию средств заёмщика.
Важно! Как поступить с налоговым вычетом после рефинансирования ипотеки? Об этом обязательно переговорите с юристами.
В некоторых финансовых учреждениях действуют необычные программы по рефинансированию ипотеки. В Росевробанке минимальная ставка – 9,25%. Процент можно сделать еще меньше, но за это придется дополнительно заплатить. К примеру, если отминусовать 0,5% от ставки, комиссия составит 1,5% от размера кредита и т.д.