Все думают, что легко «срубить» деньги. Попробуйте!

Инна Лунёва: Рынок МФО, как и весь финансовый сектор, переживает непростые времена: реформы, изменения в регулировании, слухи, скандалы, инсайды. Чему верить, во что инвестировать и как заработать, узнаем у Евгения Бернштама – председателя совета директоров Adela Financial Retail Group.

Евгений Семенович, рада вас приветствовать!

Евгений Бернштам: Добрый день!

– Как бы вы сейчас охарактеризовали ситуацию на рынке микрофинансирования?

– Этот год – год регуляции и год технологий по одной простой причине: ранее регулирование было в зачаточном состоянии, и сейчас более ускоренными темпами – с учетом происходившего ранее в других секторах экономики – мы действительно как микрофинансовый рынок идем к цивилизованному пониманию взаимодействия а) с государством, б) с нашими заемщиками, в) с нашими контрагентами. И я этой стороной вопроса, как председатель совета директоров крупнейшей компании рынка, компании «Домашние деньги», очень доволен.

– А все-таки, такая стрессовая ситуация на финансовом рынке, в банковском секторе отражается на микрофинансовом рынке?

– Мы сейчас как участники всего финансового процесса не в эпицентре, но рядом с происходящими переменами. И все события, которые происходят – как с крупными банками, так и на рынке крупных страховых компаний, пенсионных фондов, в том числе и с регулированием их, – неминуемо приходят к нам отголосками – как в пассивной базе, так и во взаимоотношениях с контрагентами. И это происходит, можно сказать, даже намного сильнее, нежели я ожидал.

Например, регуляция в том, что пенсионные фонды и страховые компании получили совершенно другие требования формирования своих активных вложений, они неминуемо затронули микрофинансовый сектор. Мы прекратили иметь возможность взаимодействия с этими двумя мощными секторами формирования пассивной базы. Многие банки стали членами очень крупного нашего кредитора в масштабах всего рынка. Это Агентство по страхованию вкладов. И, казалось бы, идет цивилизованный обмен мнениями, цивилизованный обмен суждениями, но развития-то нет.

Ну понятие «рейтинг» тоже играет большую роль. Например, может ли микрофинансовая компания иметь сегодня в доступном для себя понимании аккредитованный рейтинг компании, участвовавшей в рейтинговании со стороны Банка России? Ответ – нет.

– Это плохо?

– Это не просто плохо, это ужасно. Потому что ответ «нет» не очень подходит. Мы можем взять рейтинг только одной компании, АКРА. Другой компании для рейтинга для МФО не существует. Вот, например, многие инвесторы у нас спрашивают, почему мы отказались от рейтинга компании «Эксперт РА». Если бы он у нас был, они говорят, то они к нам с большим уважением относились бы. Но рейтинг «Эксперт РА» настолько же бесполезен, как бесполезны в данном случае рейтинги Национального рейтингового агентства или же «Рус-Рейтинга» и т. д. Потому что «Эксперт РА», будучи сам как компания аккредитован в Центральном банке России, он аккредитован только по методологии для банков. По методологии для страховых компаний, пенсионных фондов и микрофинансового сектора он не аккредитован. И его рейтинг настолько же эфемерен, насколько бесполезны рейтинги других названных мною структур. Поэтому мы можем идти только в АКРА. А это долго и достаточно дорого. Но тем не менее мы с ними входим в контакт.

– Как у вас сейчас диалог с регулятором происходит, вы довольны?

– Центробанк – самый эффективный и самый профессиональный регулятор, который может быть. И я очень доволен нашей системой взаимодействия с департаментом микрофинансирования и другими сопутствующими подразделениями. Например, службы защиты прав потребителя и другими, надзором, который с нами очень активно взаимодействует. И мне это доставляет профессиональное удовлетворение – наверное, самое точное слово. В то же самое время существует ряд других историй, от высказывания точек зрений которых потом приходится иметь неприятные последствия.

– Вы сейчас про СМИ?

– СМИ очень неосторожны. Например, зимой мне задавали вопрос, 5 января, как сейчас помню. Дружественная нам газета.

– О поиске инвестора?

– О поиске инвестора. Все события последующего времени показали, что любая структура, находящаяся в необходимости выполнения лицензионных требований и нормативных пожеланий, обязана иметь докапитализацию. Так как если вы не увеличиваете капитал, то вам развивать бизнес практически невозможно. И это так же априори, как 1 сентября – это начало нового учебного года. А 1 января – это начало нового календарного года в любой стране мира. Поэтому докапитализацией заняты все. И все ищут себе увеличение капитала за счет или прибыли, то есть финансовых результатов, или поиска новых инвесторов.

В чем нуждается регулятор? В повышении вместе с нашей помощью имиджа того рынка, на котором мы все присутствуем. Потому что когда часть депутатов и других власть предержащих товарищей участвуют в вакханалии под названием «держи вора», надо показать реальные истории. Они к нам очень редко приезжают смотреть наше IT и говорить, что мы не «на полочке».

Что мы еще делаем для ЦБ – мы показываем историю успехов. Вот, смотрите, «Домашние деньги», территория, на которой вы присутствуете. 10 тысяч рабочих мест. 10 тысяч людей стали финансово грамотно разговаривать. Потому что с ними еженедельно проводятся тренинги, отчеты, планирования и ставятся бизнес-постановки. И они все – финансово устойчивые, с уверенностью в завтрашнем дне. Это и есть история успеха. Вторая история успеха – очень много людей, которые взяли у нас деньги, вернули эти деньги, взяли второй, третий, четвертый раз – и что-то сделали. Я это говорю к тому, что надо создавать имидж сектора, который есть.

– А только вы создаете этот имидж? Только компания «Домашние деньги» или еще другие МФО участвуют?

– Ну, компания «Домашние деньги» один из лидеров в этом. Я могу объяснить почему. Потому что мы в этом очень заинтересованы. Мы, не побоюсь этого слова, локомотив этого процесса.

– Удалось что-то, допустим, за год? Как изменилось отношение?

– Изменилось. Люди, в круге которых я общаюсь, реально уже не говорят, что это мироеды или еще какие-то другие люди. Они все понимают, что речь идет о большом, серьезном и очень глубинном бизнесе, который требует наличия высокого профессионализма. Мы впервые на рынке начали монетизировать нашу сеть агентскую. Наша агентская сеть сегодня используется нами не только для продажи нашего продукта основного, но и для продажи людям сопутствующих продуктов и услуг. Мы доносим до людей возможность пользоваться услугами лучших московских врачей.

– То есть телемедицина?

– Телемедицина. Она у нас уже работает с 13 июля. Также с 13 июля у нас работают адвокатские услуги. Также мы делаем коробочные продукты по страхованию и по рассрочке платежей путем карточки «Совесть» и специализированную рассрочку выносим на обувные продукты компании Kari.

– Насколько банковские МФО мешают вам расти? Вы конкуренты?

– Мы с ними не конкуренты. Потому что они не работают в том сегменте, который у нас. У нас сложнейший сегмент. Это installment loans, который от полугода до года. Им никто не занимается. Все думают, что это очень легко, хотя это очень сложно, «срубить» деньги PayDay loans. И многие компании в той или иной модели становятся представителями этого сегмента. В нашем же сегменте работать сложно.

Но я считаю, наблюдая за тем, что происходит на любом сегменте финансового рынка как у нас, так и за рубежом, что будущее – в сочетании. Нельзя ни в коем случае стремглав бежать и говорить: «Мы финтех, мы финтех, мы финтех и только ничего за нами нет». Нужно сочетание передовых технологий c прямым контактом с клиентом. Этот прямой контакт может быть в отделении банка. Никто никогда это отделение банка не отменит. Потому что могут измениться продукты. И банк из кредитной организации и расчетной организации станет другим. Там на кредиты и расчеты, например, будут использовать мобильных сетевых операторов. Я не знаю пока это. Движение такое может быть. Но банк будет. Так же, как будет, когда мы к вам приходим домой и дома у вас решаем ваши финансовые проблемы.

– У вас всегда контакт происходит с вашими клиентами?

– Вот банки уходят в удаленную идентификацию, блокчейн, другие технологии… Вы как-то в этом направлении планируете работать?

– Мало того, уже работаем, я вам могу раскрыть секрет маленький. У нас создана группа из молодых коллег, которые занимаются тем, что называется «криптовалюта», и думают о разных способах привлечения капитала путем этой истории. Я думаю, что на рубеже этого года – начала следующего что-то с криптовалютой с приставкой «Домашние деньги» или «Группа компаний финансового ретейла» вы сможете услышать. И это может быть даже тематикой наших дальнейших встреч.

– Хотела у вас еще спросить про региональную сеть. Вот вы в прошлом году начали развивать ее. Появились на Дальнем Востоке, в Калининграде. Куда еще пойдете?

– Регионы с большой плотностью населения нами охвачены. Сейчас мы идем и будем идти в поселки городского типа, от 5–10 тысяч человек.

– Сейчас на фоне падения депозитных ставок во что инвестировать россиянам?

– Я верю в то, что будет превалировать на рынке розница. Есть деньги физических лиц, которые, хотим мы этого или не хотим, будут где-то. И эти деньги физлиц должны быть востребованы. И поэтому я аплодировал и мысленно говорил «Браво», когда Минфин и ЦБ решили ОФЗ продавать в розницу.

– «Народные» ОФЗ?

– «Народные» ОФЗ, да. И мы посоветовались и решили: а почему бы нам не пойти этим путем? И наши облигации не продать в розницу? Мы это решили в июне, вот буквально через неделю мы начинаем с первым банком продавать.

– То есть уже в них можно вкладываться?

– Да. В них можно вкладываться.

– Как называются?

– Облигации компании «Домашние деньги». Номинал – 1 тысяча рублей. Они очень сильно котируются на бирже, в «Стакане» можно работать. Если вы хотите, вам сегодня же позвонят, и пожалуйста.

– Сколько могу заработать?

– У нас доходность купона квартального – 18% годовых.

– А у меня будет налоговый вычет?

– Да. Налоговый вычет, конечно, будет. Потому что те, кто в этом году во все это вкладывается, в 2018 году будут пользоваться услугой под названием «Налоговый вычет», конечно. Можно вас идентифицировать через «Госуслуги». Я сам участвую в этом.

– 10 октября пройдет очередной День инвестора, традиционно организуемый компанией «Домашние деньги». Говорят, что в этом году у вас будет очень масштабное мероприятие, участников будет больше, чем обычно…

– Я надеюсь на это очень. Потому что мы будем рассказывать об очень интересных историях. О таких, о которых мы раньше не рассказывали. Всех интересуют новые источники фондирования, нормативы к концу года, капитал. И мы будем про это рассказывать.

– Вы будете делиться опытом?

– Не только опытом. Мы будем говорить про себя. Потому что мы заинтересованы в увеличении нашей клиентской базы, тех, кто вкладывается. А им надо давать отчетность. Так как мы не делаем промежуточную отчетность МСФО, поэтому мы будем рассказывать.

– В этом году чем будете хвастаться? Нам расскажите первым.

– Мы расскажем о рекапитализации компании. И сегодня, пока мы здесь с вами на втором этаже встречаемся, на третьем этаже идет очень эффективная работа по этому вопросу.

– Я вас благодарю, Евгений Семенович! Пусть День инвестора у вас пройдет ровно так, как вы планируете!