Тайна рассрочки под 0%: помощь покупателю или уловка банкиров и торговых сетей

«Рассрочка 0%! 24 месяца без переплаты!» На такие объявления в магазине ежегодно отзываются миллионы россиян , покупая в кредит дорогостоящую бытовую технику , смартфоны , одежду , стройматериалы и т. п. Штука в том , что при этом вы становитесь заемщиком банка и обязаны строго соблюдать график платежей. А если товар окажется некачественным , процедура его возврата сложнее , чем обычно. Об этом и других подводных камнях покупки в рассрочку рассказали эксперты и покупатели.

«Купила в магазине шубу по акции — нулевой первоначальный взнос и рассрочка без переплаты. Через неделю обнаружила брак. Обменяла на модель подороже и тоже по акции», — рассказывает читатель altapress.ru в сети Facebook.

Беда в том , что после обмена выяснилось: гасить девушке надо два кредита.

«Я была уверена , что с банком разберется сам магазин. Как оказалось , именно мне надо идти в офис банка , оформлять бумаги об отказе от кредита , стоять в очереди и т. п.», — продолжает она.

Другой наш собеседник — житель Барнаула — вынужден был вернуть бракованный смартфон ( он слишком быстро разряжался), тоже приобретенный в рассрочку. И был удивлен , когда менеджер магазина , выдав акт о возврате товара , посоветовал , не теряя времени , идти в банк и оформить досрочное расторжение кредитного договора.

При возврате некачественного товара обязательно получите акт о его возврате. С этим актом нужно прийти в банк , где вы напишете заявление о досрочном расторжении кредитного договора.

В самом деле , покупая вещь в рассрочку в магазине , мы , как правило , заключаем не один , а два договора: купли-продажи ( с магазином) и кредитования ( с банком). И если вы вернули товар в магазин , из этого , увы , не следует , что вы расторгли кредитный договор.

Поскольку вы , пусть и недолго , пользовались товаром , значит , все это время вы пользовались и банковским кредитом. А за заемные деньги надо платить.

«В случае отказа от товара покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита. В том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи , предусмотренные кредитным договором», — пояснил Udm-info начальник управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов.

Около 9 млн товаров в России продано в кредит или в рассрочку за 11 месяцев 2017 года , подсчитали в аналитической компании Frank Research Group. Рынок товарных кредитов увеличился за это время на 23,3 млрд рублей. Общий портфель десятка лидеров POS-кредитов ( то есть кредитов , полученных в месте продажи товаров) в России по итогам 11 месяцев 2017 года достиг 234,5 млрд.

Что же это такое — рассрочка под 0% годовых? Мы на самом деле покупаем товар без переплаты или это недобросовестная реклама? Хитрость в том , что магазин , продавая товар в рассрочку , представляет банку скидку.

Скажем , на ценнике смартфона в магазине стоит 30 тыс. рублей. Торговая сеть делает скидку банку , и в вашем кредитном договоре будет уже другая цена покупки — 25 тыс. А вот на 5 тысяч вы заплатите банку проценты. В то же время лично вам смартфон действительно обойдется в 30 тысяч.

Словом , покупая вещь в магазине в рассрочку , по факту вы возьмете товарный и вовсе не беспроцентный кредит в банке. На своих сайтах магазины этого и не скрывают.

«Под переплатой понимается разница между стандартной розничной ценой товара и общей суммой денежных средств , подлежащих уплате по кредиту за приобретаемый товар», — объясняют на сайте одной известной торговой сети. И добавляют: «при условии надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита».

Почему это выгодно магазину? Во-первых , на цену товара в рознице он , возможно , сделал такую накрутку , что ему не придется торговать себе в убыток. Во-вторых , подобные крупные акции в торговых сетях проводятся , как правило , при поддержке поставщиков техники , которым нужен рост оборота — они даже предоставляют магазину бонусы за выполнение планов по продажам.

Что , собственно , вся эта история означает для нас , заемщиков? То , что мы можем как неплохо сэкономить ( если погасим кредит досрочно), так и немало переплатить ( если опоздали с его погашением).

По словам Сергея Колганова , распространенное нарушение банков при выдаче кредитов в торговых точках — то , что клиенту не вовремя сообщают о его просрочке. В итоге пени и штрафы у покупателя растут , а его идеальная кредитная история оказывается испорченной.

К сожалению , при покупке в магазине люди чаще всего не хотят внимательно читать договор с организацией , предоставляющей кредит. И не обращают внимания на важные условия. Например , на пункт , по которому банк вправе выпустить клиенту кредитную карту. Карту , вообще-то , выдают для удобства погашения кредита. Однако комиссия за ее обслуживание может сделать покупку совсем невыгодной.

Бывает , что покупатель , только завершив покупку , узнает , что ему оформлен не банковский кредит , а заем в микрофинансовой организации. А у МФО другие условия погашения и более крупные штрафы в случае просрочки.

Чем раньше вы погасите кредит или заем , тем меньше заплатите процентов. Прочитайте договор , который вы заключили при оформлении товара в рассрочку , чтобы узнать условия досрочного погашения. Нередко для того , чтобы погасить кредит раньше , нужно не только подать заявку в банке , но и внести ближайший ежемесячный платеж. Если вы этого не сделаете , досрочное погашение не будет оформлено и вы останетесь должником банка. А должок может вырасти в большую задолженность.

И все же покупка в рассрочку — дело выгодное , если вам не навяжут дополнительные услуги от банка — страхование жизни , кредита , товара и так далее. А это не редкость. Затраты на допуслуги могут обойтись вам в 15−20% от стоимости товара.

Студент АлтГУ Василий , например , покупал ноутбук в известной сети электроники. Продавец заявил , что ему нужно купить еще и сертификат на сервисное обслуживание. Выбора он студенту не оставил: надо — и все. Студент предпочел пойти в другой магазин.

А барнаулец Николай В., приобретая смартфон ценой 54 тыс. рублей , вполне осознанно заплатил еще и 3,5 тыс. за сертификат дополнительного сервисного обслуживания «разбитый экран». Дисплей телефона разбился. Но в сервисном центре сначала сказали , что у них нет комплектующих. Потом заявили: есть следы механического повреждения , поэтому гарантийному ремонту смартфон не подлежит.

Николаю пришлось идти в Индустриальный райсуд Барнаула , где он доказал: приобретенный сертификат фактически — услуга по страхованию. Страховой случай наступил — экран надо заменить бесплатно.

При оформлении товара в рассрочку могут предложить не только дополнительную гарантию от магазина , но и допуслуги от банка. Например , страхование от потери работы , «личный юрист» или «личный врач» и др. Все это — новые затраты. Главное , что от них вы имеете полное право отказаться.

Приобретение программ дополнительного сервиса — ваше добровольное решение , пояснили в управлении Роспотребнадзора по Алтайскому краю. По Закону «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ , услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ , услуг).

Отказать в продаже любого товара без допсервиса продавец не имеет права. Убытки , причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров ( работ , услуг), возмещаются продавцом в полном объеме.